O etanșare de cadă slăbită, o țeavă spartă, un acoperiș care curge... Cu aproape 1,4 milioane de cazuri raportate în fiecare an, daunele cauzate de apă reprezintă principala cauză a daunelor în asigurările de locuințe (France Assureurs). Daunele sunt adesea complex de gestionat pentru asigurați, între urgența situației și incertitudinile legate de acoperire. Pentru că, chiar dacă asigurarea dumneavoastră oferă în mod normal o garanție dedicată, trebuie totuși să înțelegeți subtilitățile pentru a vă activa cel mai bine drepturile. Termenele de declarare, documentele de furnizat, acoperirea reparațiilor... Iată o notă practică.

Raportați reclamația asigurătorului dvs

Termenele de raportare

Prioritatea dvs. în caz de deteriorare a apei este să vă informați rapid asigurătorul. Aveți legal la dispoziție 5 zile lucrătoare pentru a face acest lucru de la producerea (sau descoperirea) pierderii, conform articolului L113-2 din Codul asigurărilor.

Dar, în realitate, este recomandat să acționezi mult mai rapid, ideal în maxim 24 până la 48 de ore. Dincolo de aspectul pur normativ, o declarație rapidă este un semn de bună-credință. Din experiență, un asigurat care întârzie declararea este expus la mai multe riscuri:

• A fi acuzat de lipsă de diligență în „obligația de a furniza informații”, ceea ce impune contactați asigurarea dvs. de locuință cu privire la orice dezastru (încă articolul L113-2).
• Permiterea agravării daunelor și trebuind să suporte unele dintre costurile suplimentare. Pentru că orice rezultă dintr-o neconservare a bunului deteriorat rămâne în responsabilitatea asiguratului.
• Pierderea probelor esențiale pentru obiectivarea faptelor și facilitarea expertizei: urme de umiditate, materiale deteriorate, facturi de reparații provizorii etc.

Procedura de urmat

Concret, odată ce prejudiciul a fost constatat, trebuie să contactați asigurătorul dvs. pentru a-l informa că s-a produs dauna. Condițiile sunt specificate în contractul dumneavoastră: prin telefon, prin e-mail sau prin scrisoare recomandată.

Pregătiți numărul de contract și furnizați cât mai multe informații posibil despre:

• Data și ora exactă a incidentului sau descoperirea acestuia.
• Locația sa exactă: adresă, etaj, încăpere afectată.
• Natura și presupusa origine a acestuia: scurgere, infiltrare, revărsare.
• Amploarea prezumată a prejudiciului, cu fotografii justificative dacă este posibil.
• Măsuri de precauție deja luate: întreruperea apei, curățarea.

Această declarație inițială trebuie apoi confirmată în scris, prin trimiterea unui formular detaliat în termen de 15 zile. Acest formular va detalia elementele de mai sus și trebuie să fie însoțit de documente justificative: facturi, fotografii, deviz de reparații inițiale etc. Pe scurt, orice dovadă care poate atesta realitatea și amploarea pagubei.

Utilizarea expertizei

În urma acestei duble declarații, asigurătorul va deschide un dosar de daune. Îi va da un număr de referință și un manager dedicat. În funcție de caz, el poate:

• Mandați un expert să evalueze prejudiciul și să calculeze costul acestuia: aceasta este o procedură aproape sistematică pentru daune care depășesc 1600 – 1800 de euro (nu este un prag legal, ci o practică standard pentru asigurători). Evaluarea are loc în prezența asiguratului și are ca rezultat un raport contradictoriu care va servi drept bază pentru despăgubiri.
• Solicitați documente suplimentare în sprijinul dosarului: facturi, cotații efective, diverse documente justificative etc. De fiecare dată când există un termen de producție (în medie 15 zile) de respectat, în caz contrar garanția va fi nulă.
• Efectuați operațiuni de uscare: sau curățare sau dezinfectare de urgență dacă se consideră necesar. Costurile sunt apoi acoperite prin „măsuri conservatoare”.

Important de reținut: aveți dreptul să vă numiți propriul expert în orice moment, mai ales dacă contestați concluziile expertului asigurătorului. Onorariile acestora vor fi acoperite, cel puțin parțial, de contractul dumneavoastră dacă acesta include garanția „comisionarii experților”.

Ce acoperă garanția daunelor cauzate de apă?

Acoperirea daunelor cauzate de apă este unul dintre elementele fundamentale ale asigurării cu riscuri multiple locuire. Însă domeniul său exact variază semnificativ de la un contract la altul. Iată ce include de obicei:

• Costul reparației imobilelor deteriorate: tavane, pereți, podele, pereți despărțitori, uși.
• Costul înlocuirii bunurilor mobile deteriorate: mobilier, aparate electrocasnice, îmbrăcăminte, articole diverse.
• Costul detectării scurgerilor și reparației țevilor defecte.
• Costurile demolarii, curatarii si indepartarii resturilor.
• Costurile de uscare și dezinfectare a spațiilor.
• Costurile de relocare temporară și/sau pierderea chiriei dacă cazarea este nelocuabilă.

Dar aveți grijă, majoritatea contractelor includ limitări specifice pentru:

• Infiltrații lente și progresive fără deteriorare aparentă. Acestea sunt adesea excluse sau supuse plafoanelor foarte mici (câteva mii de euro).
• Costul reparației electrocasnicelor care au produs deteriorarea (mașină de spălat, mașină de spălat vase, boiler). Acestea sunt rareori acoperite, cu excepția cazului în care există o opțiune specifică.
• Avarii aduse clădirilor care nu sunt închise sau neacoperite complet (anexe, spații). Sprijinul lor este foarte limitat, dacă nu chiar inexistent.
• Deteriorări cosmetice (urme, halouri, mucegai) care nu afectează soliditatea sau utilizarea mărfii. Din nou, rambursarea lor este limitată.

Pentru a afla despre excluderile și limitările specifice contractului dvs., consultați fișa de informații a acestuia. Această anexă destul de tehnică rezumă principalele puncte de garanție. Și dacă aveți dubii, nu ezitați să întrebați în scris asigurătorul dumneavoastră pentru detalii.

Chiriaș sau proprietar: cine plătește ce?

În cazul daunelor cauzate de apă într-o proprietate închiriată, problema împărțirii responsabilităților între proprietar și chiriaș este una spinoasă. Principiul general stabilit de Codul civil (art. 1732 până la 1735) este următorul:

• Proprietarul are tot interesul să asigure pereții și lucrările structurale prin asigurarea PNO (proprietar neocupant).
• Chiriașul trebuie să își asigure proprietatea personală prin asigurarea MRH (Casa Multi-risc).

Dar acest principiu poate fi calificat în funcție de circumstanțe:

• Dacă paguba se datorează unei lipse de întreținere a clădirii (acoperiș deteriorat, țevi vechi), proprietarul este răspunzător. Asigurarea lor trebuie să acopere toate daunele, chiar și la mobilier.
• În schimb, dacă prejudiciul rezultă dintr-o defecțiune a chiriașului (aparat defect, lipsă de ventilație), responsabilitatea acestora este în joc. Asigurarea lor de locuință va trebui să acopere toate daunele, inclusiv daune materiale.
• Dacă nu se constată nicio vină, fiecare parte își plătește partea: proprietarul pentru pereți, chiriașul pentru mobilier prin asigurările respective.

În practică, asigurătorii se angajează adesea într-o „bătălie a experților” pentru a determina responsabilitățile fiecărei părți. O adevarata bataie de cap pentru asigurati! De aici și interesul de a obține sprijin de la un expert independent. Și în cazul unei dispute persistente, contactați un mediator sau conciliator înainte de a iniția proceduri judiciare lungi și costisitoare.

Pentru a evita o mulțime de probleme, nimic nu depășește asigurarea cuprinzătoare și adecvată pentru locuință multirisc, cu garanții solide, limite suficiente și excluderi limitate.

Pentru orice întrebări, puteți vizita forum casa, locuinta si lucrarile